孙国华、谈岳明、张占琦

民营企业成本最低、风险最小的融资方式就是银行贷款，而银行贷款除了有限的财产抵押担保就是普遍的互相保证担保。在这种融资模式下，一旦担保出现问题，其危害极其严重，互保链的只要一环出现问题，不但牵害了原有健康发展的担保企业，同时造成银行恐慌盲目收贷，引发一系列担保企业的倒闭多米诺骨牌效应。

这两年新领导班子果断采取措施，及时遏制了恶意倒闭者，严惩了一批通过关停企业来逃避债务的企业老板及其家属，缓解了银行的盲目收贷行为，稳住了金融局面，取得了相当的成绩。但由于担保受牵连企业承受了太多损失并深陷诉讼执行泥潭中，很多企业不可能在短期内走出困境，现面临最致命的问题如下：

一、企业对外担保代偿正在进行中，大多数受担保牵连的正常企业最终均无法逃避代偿担保债务的处置方式，这相当于抽取企业维护正常生产的大量流动资金，这种情况严重影响了原本资金紧张的企业（因银行对企业普遍缩减了40%左右贷款存量）的正常生产经营。

二、目前解决企业担保问题最有效的方法就是进行不良贷款打包处置，可大大减少担保企业压力。现除了江苏资产公司（因市政府有参与）外，其它资产公司（如华融、东方、长城、兴达等）仍采取只要企业继续经营，就最大限度追偿，并将相当部分资产包再打包转让到社会上的企业和私人手中，这些企业和私人更是不择手段进行查封或漫天要价。一个本就受担保牵连，无法再融资而非常难以生存下来的企业再次面临倒下的风险，同时又牵害了另一批担保连企业，这一举措是对企业最

致命的打击，新风险暴发，再次成了刹不住的多米诺骨牌效应！严重的影响了对宜兴经济发展的步伐和形象。

三、农商行的打包主旨是：借款人和担保人都倒闭了才进行打包，这对银行来说无错，但对后续担保人是无济于事的，政府出钱是为了更好的保护曾经有担当代偿的还在继续正常经营的企业，阻断倒闭链的继续，让这些企业走出担保怪圈，慢慢摆脱困境能继续正常经营发展，稳定社会，为建设新宜兴做贡献。

四、虽然现在政府上下都在宣传大力支持民企的发展，支持实体经济，加大资金支持，有担保问题企业更需要资金支持，而银行由于体制原因，只能带着有色眼镜，将这类企业边缘化，最好的政策也难以真正体现与落实（如受担保诉讼牵连企业的再融资问题、贷款压缩与利率下浮的问题、代偿额度比例的问题等等）。就以上问题做如下建议：

一、希望市委、市政府多措并举，继续加强打击逃废债务行为的力度，对已抽逃资金，转移资产，出现企业破产、倒闭，银行受损、失踪、失联，在外借壳发展经营的或个人逍遥现象的企业，政府各部门应合力严厉打击，召回企业业主、股东及实际控制人，面对现实，协同协查，严查彻查自借贷起至倒闭时的贷款资金流向，同时严查放贷对应的手续及业务合同的合法合序性。严序依法控制持续不断发酵的金融风险诺骨牌效应。

二、根据宜兴市委市政府提出的精准打包，让有限的资金用在刀刃上，才能让仍继续经营的企业减轻负重，轻装上阵，巩牢防火墙的有关维持金融秩序，支持企业发展举措，建议对不良贷款打包处置方面再加大力度，尽量由江苏资产管理公司(联宜资产参与)出面承接相关宜兴本土企业的不良资产处置，投标价略高一点，高出部分由担保企业承担也是可行的办法。

三、已打包至其它资产公司的，建议政府成立专门化解小组，帮助受害的担保企业对接，各方同心协力，遏制事态的进一步恶化，在不影响企业正常生产经营的前提下协商化解打包贷款。

四、很多受担保牵连仍在经营的企业，有着良好的平台资源及人脉，只要给予相对宽松的环境、适度增加流动资金，马上就能恢复正常经营，且有很大增幅空间。建议市委、市政府、银行针对目前中央支持民营实体企业发展政策，再予以由于担保陷入困境且有责任代偿的企业普惠政策，如在担保处置和融资等方面加大力度再多帮扶下，降低贷款利率，逆境中多拉一把，使企业早日摆脱困境，恢复以往的正常经营，让企业能对社会做出更大的贡献。

五、建议政府、金融办等会同法院，根据实际事实，在坚持依法原则的基础上，最大限度地协商协调相应对策，对这些受担保伤害而还在坚持继续经营的企业，慎用对账户、资产查封等手段，更不能轻易将企业法人纳入失信名单，限高等，否则企业将无法继续经营。让诚信有担当的企业不吃亏。净化宜兴金融和企业之间的投融资合作环境，维稳宜兴经济发展形势，促进宜兴高质量发展的步伐。